聪明地了解信用:信用基础问答

你可能只有在准备一笔大的购买或生活改变时才会考虑你的信用，比如搬到一个新的房子或公寓，买一辆车，或贷款支付孩子的大学学费。但即使不是最重要的，你的信用活动也会被记录下来，你的信用评分也会发生变化。

了解什么是信用，什么会影响信用，以及如何使用信用可以让你掌控自己的财务健康。

信用是什么?

信用的概念是用明天的钱来支付你今天得到的东西，以及你承诺随着时间的推移偿还你的债务。贷方根据他们对你的财务状况、偿还债务的能力和历史的评估来提供信贷。

良好的信用表明你可以负责任地管理金钱，拥有良好的信用会给你更多的购买力，因为你有能力借到更多的钱。

信用可以决定你的贷款利率;房屋或汽车保险的费率;甚至是出租房屋的保证金，有担保的信用卡或公用事业服务。

什么是信用评分?

信用评分是一个数字，它总结了你的信用档案，并预测了你未来偿还债务的可能性。

你的信用评分是根据计算机模型和最常用的评分模型FICO生成的^®得分，300 ~ 850分。

影响你信用评分的主要因素如下:

• 付款历史
• 你所欠的债务
• 你用信用卡多久了
• 新的或最近的信贷
• 使用的信贷类型

每个因素在分数中的权重略有不同。

重要的是要注意，你的信用评分会随着你的日常生活而变化，比如使用信用卡和支付账单。

什么是信用报告?

信用报告是关于你的信用历史的详细文件。你的信用使用记录列出了你的债务以及你是否按时还款。

信用报告是由信用机构创建的，三大信用机构是Equifax^®，益百利^®而且TransUnion^®．

贷方，债权人，房东，公用事业公司和保险公司经常要求你的信用报告的副本，以帮助他们确定与你做生意的风险。

您的信用报告包括:

• 您现在和以前的地址。
• 你现在和以前的雇主。
• 你的债务。
• 借钱给你的公司的付款记录。这包括银行、信用卡公司、抵押贷款公司和其他贷方或百货公司。你的历史记录显示了你是否按时支付了这些账单和适当的到期金额。
• 公开记录的财务信息，如税收留置权，破产或止赎，即使它们发生在7-10年前。
• 潜在债权人或其他实体在申请信贷时提出的询问。
• 由于违约而被提交给催收机构的帐户列表。

你有权每年从三个主要的信用局获得一份免费的信用报告annualcreditreport.com．

信用评分的用途是什么?

贷方和潜在债权人使用你的信用评分，以及你的信用报告和申请中的其他信息，来决定你是否会获得贷款或信用卡。你的信用评分还可以决定你的利率、信用额度和你有资格申请的贷款产品类型。

通过使用信用评分，贷方和债权人可以客观地对待每个人。信用评分对每个申请人适用相同的标准，每次都以相同的方式对每个借款人评估风险。你的信用评分从不考虑收入或年龄等人口统计学差异。

什么样的行为有利于信用?

这里有一些你可以采取的措施来帮助建立和保持你的信用:

• 按时支付
• 保持债务负担可控
• 尽量少用你的信用额度
• 支付全部应付金额，或至少超过最低应付金额
• 每年审核信用报告
• 不要为了太多的信用而购物

如果你正在为抵押贷款、汽车或学生贷款进行比较，只要所有的请求都在限定的时间内(15-45天)提出，你的信用就不会受到每次查询的不利影响。

如何提高我的信用评分?

这里有一些提高你信用评分的小技巧:

• 按时支付账单。
• 如果可以的话，全额支付你的信用卡账单。
• 不要收取超出你偿还能力的费用。
• 使用你信用额度的一小部分。
• 只开几张信用卡或信用账户。
• 偿还债务。
• 以自己的名义开立并保存信用帐户。
• 对信用报告中的不准确之处提出异议。

如果你需要建立或重建信用，要有耐心。最好的做法是定期审查你的信用，并随着时间的推移明智地管理你的信用。

我可以被拒付吗?

如果你的信贷申请被拒绝，获得一份你的信用报告的副本是很重要的，这样你就可以看到是否有错误或需要处理的特定项目。

如果你的信用被拒绝，法律要求债权人向你提供信用局的联系信息，他们用来拒绝你的申请的信用报告或信用评分。

在收到拒绝通知后的60天内联系信用局，您有权从他们那里获得一份免费的信用报告副本。

如果你的信贷申请因缺乏信用而被拒绝，询问贷款人或债权人是否会考虑使用非传统的信贷项目来帮助你获得资格。使用非传统信贷意味着贷款人会查看其他类型的付款，比如按时支付租金或水电费的证明。

要了解更多关于信用管理的知识，请使用我们的金融能力套件和房屋所有权教育资源，CreditSmart^®．从管理债务到买房，你可以按照自己的节奏和条件来学习。了解更多关于CreditSmart的信息。