聪明的信用:信用基础问答

你可能只在准备大购买或生活改变时才会考虑你的信用，比如搬到新房子或公寓，买汽车，或贷款支付孩子的大学学费。但即使不是最重要的，你的信用活动也会被记录下来，你的信用评分也会发生变化。

了解什么是信用，什么影响信用以及如何使用信用，可以帮助你控制自己的财务健康。

什么是信用?

信用的概念是用明天的钱来支付你今天得到的东西，并承诺随着时间的推移偿还你的债务。贷方基于他们对你的财务状况、能力和偿还债务的历史的评估来提供信贷。

良好的信用表明你可以负责地管理金钱，良好的信用给你更多的购买力，因为你有能力借到更多的钱。

信用可以决定你的贷款利率;房屋或汽车保险的费率;甚至租赁房屋的保证金，有担保的信用卡或公用事业服务。

什么是信用评分?

信用评分是一个数字，它总结了你的信用档案，并预测了你偿还未来债务的可能性。

你的信用评分是基于计算机模型和最常用的评分模型FICO生成的^®分数，范围是300到850分。

影响你信用评分的主要因素如下:

• 付款历史
• 你所欠的债务
• 你用信用卡多久了
• 新的或最近的信贷
• 使用的信贷类型

在你的分数中，每个因素的权重都略有不同。

重要的是要注意你的信用评分会随着你日常生活的变化而变化，比如使用信用卡和支付账单。

什么是信用报告?

信用报告是你的信用历史的详细文件。你的信用使用记录列出了你的债务以及你是否按时偿还了它们。

信用报告是由信用机构创建的，三大信用机构是Equifax^®，益百利^®而且TransUnion^®．

贷方，债权人，房东，公用事业公司和保险公司经常要求你的信用报告的副本，以帮助他们确定与你做生意的风险。

您的信用报告包括:

• 您现在和以前的地址。
• 你现在和以前的雇主。
• 你的债务。
• 你在给你贷款的公司的付款记录。这包括银行、信用卡公司、抵押公司和其他贷方或百货公司。您的历史记录显示您是否按时支付了这些账单和适当的金额。
• 公开记录的财务信息，如税收留置权、破产或止赎权，即使它们发生在7-10年前。
• 潜在债权人或其他实体的查询，当你申请信贷时就会发生。
• 由于违约而转给催收机构的帐户列表。

你有权从所有三大信用机构获得免费的信用报告副本annualcreditreport.com．

信用评分的作用是什么?

出借人和潜在债权人使用你的信用评分、你的信用报告和申请中的其他信息来决定你是获得贷款还是信用卡。你的信用评分还可以决定你的利率、信用额度和你有资格申请的贷款产品类型。

通过使用信用评分，贷方和债权人可以客观地对待每个人。信用评分对每个申请人适用相同的标准，每次都以相同的方式评估每个借款人的风险。你的信用评分从来不考虑人口统计学差异，比如收入或年龄。

什么样的行为对信用有好处?

你可以采取以下一些行动来帮助建立和维护你的信用:

• 按时支付
• 保持债务负担可控
• 尽可能少使用你的信用额度
• 支付全部应缴款额，或至少超过最低应缴款额
• 每年审阅信用报告
• 不去买太多的信用卡

如果你正在为抵押贷款、汽车或学生贷款进行比价购物，只要所有的请求都在限定的时间内(15-45天)提出，你的信用就不会受到不利影响。

我怎样才能提高我的信用评分?

以下是提高你信用评分的建议:

• 按时支付账单。
• 如果可以的话，全额支付你的信用卡账单。
• 不要收取超出你偿还能力的费用。
• 使用你信用额度的一小部分。
• 只开立几张信用卡或信用账户。
• 偿还债务。
• 以自己的名义开立并保持信用账户。
• 对信用报告中的不准确性提出异议。

如果你需要建立或重建信用，要有耐心。最好的做法是定期检查你的信用，并在一段时间内明智地管理你的信用。

我可以被拒绝贷款吗?

如果你的信贷申请被拒绝，获得一份你的信用报告的副本是很重要的，这样你就可以看到是否有错误或具体项目你应该处理。

如果你被拒绝贷款，法律要求债权人向你提供信用机构的联系信息，他们提供了信用报告或信用评分，用来拒绝你的申请。

通过联系信用局在60天内收到拒绝，你有权从他们免费复制你的信用报告。

如果你的信用申请因为缺乏信用而被拒绝，询问贷款人或债权人他们是否会考虑使用非传统的信用项目来帮助你获得资格。使用非传统信贷意味着贷款人会考虑其他类型的支付，比如按时支付房租或水电费的证明。

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